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无解的美国学生贷款危机金多宝心水论坛
发布时间:2019-10-19

  今年5月的一天,美国著名黑人投资家罗伯特·史密斯来到美国佐治亚州的Morehouse学院,为2019届毕业生致辞。在致辞之后,史密斯送出了一份让在场学生狂喜的大礼:他将为本届毕业的所有学生贷款买单!

  据估算,要为该学院2019届毕业生还清全部学生贷款,史密斯预计要捐出3400万美元。《金融时报》将史密斯此举称为美国今年“最富有戏剧性”的慈善捐款。

  事实上,近年来越来越多的美国慈善捐款捐给了教育。据Giving US年度报告,2018年美国捐给教育的慈善捐款达587亿美元。越来越多的慈善捐款捐给教育,原因也很简单,因为美国大学学费可以说是全球最贵,美国学生为此背负的学生贷款也是冠绝全球。

  根据美国教育研究组织College Board的统计,2018-2019学年,美国公立大学本州学生的平均学费是10230美元,州外学生平均学费是26290美元,而私立大学平均学费高达35830美元。

  私立名校年度学费更是动辄超过5万美元,以2018-2019学年为例,哈佛学费为46340美元,斯坦福是50703美元,麻省理工是51832美元,纽约大学是51828美元,布朗大学54230美元……

  此外,无论是公立还是私立,学生的食宿费一年至少也要超过1万美元,再加上生活费、书本、电脑等必要开支,在美国上私立名校一年的开销最少也要7万美元。而2018年美国家庭的中位数收入仅6.1万美元。一个美国普通家庭一年不吃不喝,也供不起一个名校本科生。

  并且,美国大学学费的上涨速度更是远超通胀和收入涨幅。1980年代末至今,美国大学学费上涨速度是通货膨胀上涨速度的4倍,是家庭收入增长速度的8倍。

  因此,解决方案只有一个,就是学生贷款。截至目前,4400万美国人背负学生贷款,贷款总额约1.5万亿美元,接近美国经济规模第三大的纽约州一年的国内生产总值(GDP)。

  并且,无补贴的学生贷款利率高达6.08%,要知道美国30年期的房屋贷款利率也不过3.77%。4400万背负学生贷款的美国人平均每人负债约3.5万美元,每人一年光贷款利息就超过2100美元。对于刚毕业的年轻人来说,学生贷款如同一座大山,在他们还没有开启职场生涯前就把他们压得喘不过气来。

  还清学生贷款有多困难?最好的例子当属美国前总统奥巴马和第一夫人米歇尔。这两位哈佛毕业生直到2004年才还清了他们的学生贷款,而那一年奥巴马已经42岁并当选了联邦参议员,米歇尔也已经40岁。

  根据美国国会最新披露的财务数据,参众两院一共有68名国会议员仍在还学生贷款,或者是还自己的,或者是还子女的,平均负债额3.8万美元。其中贷款压力最大的是来自德州的女众议员Veronica Escobar,49岁的她不仅没有还清自己的学生贷款,还又背上了孩子的学生贷款,总负债超过了6万美元。

  在美国,62.5%的贷款者无法在30岁之前还清学生贷款,这意味着随着他们成家立业,同时要面临学生贷款、车贷、房贷等多重贷款压力。这也导致自2012年以来,学生贷款的违约率持续快速上升。

  根据纽约联邦储备银行的统计,截至2019年上半年,发生严重违约的消费者信贷中,35%是学生贷款,比重远超车贷、房贷。学生贷款已经成为美国个人信用违约的最大原因。截至2019年上半年,学生贷款违约贷款金额高达890亿美元。

  并且,不同族裔面临的压力还不尽相同,黑人大学生由于家庭相对贫困,贷款比例(77%)远高于全美平均水平(60%)。然而拥有本科以上学历的黑人家庭, 收入却仍较美国本科以上家庭收入的中位数低23%。

  更高的贷款比例,更低的毕业后收入,这意味着黑人学生的还贷压力要远远大于其他族裔学生。这也是为什么史密斯的捐款行动引发美国媒体热议,因为Morehouse学院黑人学生的比重高达94.6%。

  学生贷款还改变着“千禧一代”美国人的家庭关系。传统来说,崇尚独立的美国人在成年以后通常不会继续向父母求助,而如今高昂的学费让他们不得不求助于家庭。纽约大学教授Caitlin Zaloom在其研究学生贷款的著作中便提出,日趋高昂的大学学费已经将美国家庭和孩子越来越紧地捆绑在一起,美国一代人的家庭关系因此发生巨大改变。

  1.5万亿美元的庞大负债,不断升高的信用违约率,学生和家庭不断加大的财务和精神压力,美国的学生贷款危机已迫在眉睫。为此,角逐2020年总统大选的竞选人伊丽莎白·沃伦和伯尼·桑德斯均主张由政府出面为贷款买单。

  根据沃伦的方案,政府将把95%的学生贷款一笔勾销,同时她主张对美国家庭净资产超过5000万美元的7.5万个家庭每年加征2%的税。换言之,金多宝心水论坛,沃伦的方案其实是让美国的富人来替学生贷款买单。

  但问题在于,并不是所有的富人都是史密斯,要在美国国会通过法案对富人加税难过登天。从贫困家庭走出的沃伦有着美好的初衷,但在当今的美国环境下通过“劫富济贫”方式解决学生贷款危机,只能是个美好的愿望。